Por Equipa editorial · Atualizado em outubro de 2026 · 5 min de leitura
Resposta curta
A taxa de esforço é a parte do rendimento mensal líquido que vai para prestações de crédito. Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um teto de 45 % (antes 50 %), com exceções limitadas. Todas as prestações contam, não só a da casa.
Como se calcula
Calcula-se dividindo o valor mensal das prestações de crédito pelo rendimento mensal líquido do agregado. O Banco de Portugal pede, antes de contrair um crédito, que avalie o impacto na sua taxa de esforço e que seja verdadeiro e completo na informação que dá ao banco.
Exemplo: com 2.000 € líquidos por mês e 150 € de outro crédito, o teto de 45 % deixa 900 € para prestações, dos quais 750 € para a nova prestação da casa.
O que mudou em 2026
Desde 1 de agosto de 2026, a Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 reduziu o teto de taxa de esforço de 50 % para 45 % do rendimento mensal líquido do agregado. Aplica-se às avaliações de solvabilidade feitas a partir dessa data, e as instituições podem fazer exceções até 10 % do crédito concedido por semestre.
Quanto crédito dá cada rendimento
A tabela mostra a prestação máxima de 45 % de cada rendimento e o crédito que essa prestação sustenta a 30 anos com uma taxa de 3,5 % (exemplo), sem outras dívidas.
| Rendimento líquido mensal | Prestação máxima (45 %) | Crédito a 30 anos, 3,5 % |
|---|---|---|
| 1 200 € | 540 € | 120 255 € |
| 1 500 € | 675 € | 150 319 € |
| 2 000 € | 900 € | 200 425 € |
| 2 500 € | 1 125 € | 250 532 € |
| 3 000 € | 1 350 € | 300 638 € |
É um exemplo simplificado: os bancos olham também para a estabilidade do rendimento, o historial de crédito e o valor da casa. O simulador de taxa de esforço faz as contas com os seus números.
Como baixar a taxa de esforço
- Pagar ou reduzir outros créditos antes de pedir o crédito habitação.
- Pedir um prazo mais longo, dentro do limite recomendado para a sua idade.
- Aumentar a entrada para reduzir o montante financiado.
- Incluir um segundo titular com rendimento, se for o caso.
Revisto em . Confirme os dados em fontes oficiais: Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 (Banco de Portugal) · Perguntas frequentes sobre crédito à habitação (Banco de Portugal)
Informação indicativa e geral, sem carácter de aconselhamento personalizado nem de proposta. As condições e a legislação podem mudar; confirme os dados com a sua instituição ou com um especialista.