Prazo máximo do crédito habitação em 2026: 40 anos, 35 anos e o que muda com a idade

O que mudou a 1 de agosto de 2026

A Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 do Banco de Portugal substituiu a recomendação de 2018. Aplica-se aos contratos cuja avaliação de solvabilidade ocorra a partir de 1 de agosto de 2026; a data da assinatura não é o critério.

Quanto ao prazo, para titulares até 35 anos a recomendação é de um máximo de 40 anos, e acima dos 35 anos é de 35 anos. Antes, o limite era de 40 anos até aos 30, 37 anos entre os 31 e os 35, e 35 anos depois. A meta de prazo médio de 30 anos da carteira foi eliminada.

Com mais do que um titular, aplica-se a idade do mais velho. É uma recomendação: os bancos aplicam-na, com exceções até 10 % do crédito por semestre, e podem ter limites de idade próprios.

Quanto custa cada prazo (200.000 € a 3,5 %)

Para um crédito de 200.000 €, com uma taxa de 3,5 % mantida durante todo o prazo (exemplo, sem seguros nem comissões), a diferença entre prazos é grande. A taxa real depende da proposta.

Passar de 30 para 40 anos reduz a prestação mas multiplica os juros. Use o simulador para o seu caso e veja também o efeito de amortizar mais tarde.

Como escolher o prazo

• Comece pela prestação que cabe confortavelmente no orçamento (a taxa de esforço recomendada tem um teto de 45 %).
• Um prazo longo pode ser reduzido depois, com amortizações antecipadas, sem se comprometer a pagar mais por mês.
• Pergunte ao banco qual o limite de idade no fim do contrato, porque pode ser inferior ao prazo máximo.