Por Equipa editorial · Atualizado em outubro de 2026 · 5 min de leitura
Resposta curta
Não há um prazo único para o banco decidir: depende dos documentos, da avaliação do imóvel e da instituição. Depois da proposta, a FINE vincula o banco pelo menos 30 dias e há 7 dias de reflexão. O banco não é obrigado a conceder o crédito.
As fases, do pedido à escritura
- Simulação e pré-análise: com poucos dados, vê-se se o rendimento e a taxa de esforço parecem compatíveis.
- Pedido formal e documentos: identificação, rendimentos, extratos, dívidas e documentos do imóvel. Faltas de documentos atrasam tudo.
- Análise do banco: avalia o seu risco, incluindo o historial de crédito, e decide se concede o empréstimo.
- Avaliação do imóvel: feita por perito independente registado na CMVM; o banco deve dar-lhe cópia do relatório no prazo de dez dias depois de o receber.
- Proposta e FINE: o banco entrega a ficha de informação normalizada europeia com as condições, que o vincula durante pelo menos 30 dias.
- Reflexão e contrato: tem pelo menos 7 dias para refletir antes de assinar; depois marca-se a escritura.
O que a lei fixa e o que não fixa
As páginas do Banco de Portugal que consultámos não indicam um prazo único para o banco decidir sobre o pedido. O que está definido são os prazos depois da proposta: a validade da FINE (pelo menos 30 dias) e a reflexão (7 dias), segundo o artigo 13.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017.
O Banco de Portugal esclarece também que a instituição de crédito não é obrigada a conceder o empréstimo, mesmo que o cliente cumpra os critérios.
Como saber se foi aprovado
Sinais claros de aprovação são a receção da FINE com condições concretas e a marcação da avaliação e da escritura. Antes disso, uma mensagem de que o processo "está em análise" ou uma pré-aprovação não é uma oferta firme. Peça sempre a FINE por escrito, num suporte duradouro.
O que pode atrasar
- Documentos em falta ou desatualizados.
- Avaliação do imóvel abaixo do preço de compra: o financiamento calcula-se sobre o mais baixo dos dois valores, e pode ser preciso mais entrada.
- Alterações no emprego ou novos créditos durante o processo.
- No caso da Garantia Pública, o banco ainda ter ou não disponibilidade e o prazo de 31 de dezembro de 2026.
Para não perder tempo, junte os documentos antes de pedir e peça propostas a mais do que um banco em simultâneo.
Revisto em . Confirme os dados em fontes oficiais: Perguntas frequentes sobre crédito à habitação (Banco de Portugal) · Garantias: hipoteca, fiança e seguro de vida (Banco de Portugal) · Decreto-Lei n.º 74-A/2017 (crédito aos consumidores para habitação), art. 13.º
Informação indicativa e geral, sem carácter de aconselhamento personalizado nem de proposta. As condições e a legislação podem mudar; confirme os dados com a sua instituição ou com um especialista.