Por Equipa editorial · Atualizado em outubro de 2026 · 7 min de leitura
Resposta curta
Peça a FINE de cada banco e compare a TAEG, a prestação, o prazo, os seguros e as comissões. Depois de aprovar o crédito, o banco fica vinculado à proposta pelo menos 30 dias e, nos primeiros 7, não a pode aceitar: é o período de reflexão. Compare propostas com o mesmo montante e prazo.
O que é a FINE
A Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) é o documento padronizado que os bancos e os intermediários de crédito têm de lhe entregar no crédito à habitação. Existe em dois momentos: uma versão com a simulação das condições, feita a partir da informação que lhe pedem, e uma versão final, entregue quando o banco aprova o crédito, com as condições aprovadas e a minuta do contrato.
O modelo é o mesmo em todos os bancos, o que lhe permite pôr duas fichas lado a lado. O regime está no Decreto-Lei n.º 74-A/2017, artigo 13.º.
Prazo de 30 dias e período de reflexão de 7
Depois de aprovar o crédito, o banco fica vinculado à proposta durante um prazo mínimo de 30 dias, para que tenha tempo de comparar propostas, avaliar as implicações e decidir de forma informada. Nos primeiros sete dias desse prazo, não pode aceitar a proposta: é o período mínimo de reflexão antes de celebrar o contrato.
Se o crédito tiver fiador, este também recebe uma cópia da FINE e da minuta, com o mesmo período de reflexão. Use este tempo para pedir propostas a outros bancos e para ler a minuta com calma.
O que comparar, linha a linha
| O que ver | Porque importa |
|---|---|
| Montante e prazo | Para comparar bem, as duas propostas têm de ter o mesmo montante e o mesmo prazo. |
| TAN e spread | A TAN é a taxa nominal. Na taxa variável, é a Euribor mais o spread: veja que Euribor (3, 6 ou 12 meses) e qual o spread. |
| TAEG | Inclui juros, comissões e outros custos obrigatórios. É a melhor medida única para comparar. |
| Prestação mensal | Veja o valor e como pode mudar nas taxas variável e mista. |
| Seguros exigidos | Vida, multirriscos e outros. Pergunte se pode contratá-los noutra seguradora. |
| Produtos associados | Domiciliação de ordenado, cartões ou aplicações que baixam o spread, mas têm custos próprios. |
| Comissões | Avaliação, processamento, reembolso antecipado e outras. |
| Custo total | Some prestações, seguros e comissões durante o prazo, para comparar o que realmente paga. |
Erros comuns
- Comparar só a taxa de juro e esquecer os seguros e as comissões.
- Comparar uma proposta de taxa fixa com uma de taxa variável olhando apenas para a prestação de hoje. Veja o guia sobre taxa fixa, variável e mista.
- Aceitar a primeira proposta por pressa, apesar de ter pelo menos 30 dias.
- Não ler a minuta do contrato, onde estão as cláusulas de vencimento antecipado e de produtos associados.
Os simuladores deste site dão-lhe valores indicativos. Só a FINE de cada banco tem as condições que lhe vão ser realmente aplicadas.
Revisto em . Confirme os dados em fontes oficiais: Decreto-Lei n.º 74-A/2017 (crédito aos consumidores para habitação), art. 13.º · Portal do Cliente Bancário (Banco de Portugal)
Informação indicativa e geral, sem carácter de aconselhamento personalizado nem de proposta. As condições e a legislação podem mudar; confirme os dados com a sua instituição ou com um especialista.