Por Equipa editorial · Atualizado em outubro de 2026 · 8 min de leitura
Resposta curta
Um trabalhador independente pode obter crédito habitação: o banco parte do rendimento líquido declarado no IRS, costuma fazer uma média de vários anos e pede mais documentação, como declarações de situação regularizada nas Finanças e na Segurança Social. O Banco de Portugal recomenda uma taxa de esforço máxima de 45 % desde 1 de agosto de 2026. É frequente pedir cerca de dois anos de atividade.
Como calculam o rendimento
O Banco de Portugal define rendimento como o montante anual líquido de impostos e de contribuições obrigatórias para a Segurança Social, de acordo com a última declaração de rendimentos e/ou com o rendimento dos três meses anteriores à avaliação. Na prática, como os seus rendimentos variam, os bancos costumam calcular uma média das declarações de IRS dos últimos dois ou três anos, e alguns aplicam um desconto ao valor médio para se precaverem da oscilação.
O limite de 45 % de taxa de esforço
Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que os bancos não concedam crédito que resulte numa taxa de esforço (DSTI) acima de 45 % do rendimento líquido, admitindo exceções até 10 % do montante concedido por semestre. A prestação é calculada com um aumento da taxa de juro, para testar se aguenta uma subida. Um rendimento médio mais baixo do que pensava pode, por isso, reduzir o montante a que pode aspirar.
Que antiguidade pedem
Não há um mínimo único: cada banco decide. É frequente pedir cerca de dois anos de atividade. Se começou há pouco, é mais difícil: um segundo titular com contrato sem termo ou uma entrada maior podem ajudar.
Documentos habituais
- Declarações de IRS dos últimos dois ou três anos, com as notas de liquidação.
- Declarações de situação regularizada nas Finanças e na Segurança Social.
- Declaração de início de atividade ou comprovativo de atividade aberta.
- Declarações trimestrais à Segurança Social, recibos e faturas recentes.
- Extratos bancários e mapa de responsabilidades de crédito.
- Cartão de Cidadão, NIF e documentos do imóvel.
Um exemplo para se orientar
Se o seu rendimento líquido médio for de 3.000 € por mês e a sua referência for uma prestação de 35 %, a prestação máxima seria de 1.050 €. Com uma taxa de 3,5 % a 30 anos e sem outras dívidas, isso corresponde a cerca de 234.000 € de crédito. É só uma referência: cada banco aplica o seu critério. Pode experimentar com os seus números no simulador de crédito consoante o salário.
Como melhorar o pedido
- Invista uma entrada maior.
- Reduza dívidas antes de pedir.
- Mantenha as obrigações fiscais e contributivas em dia.
- Avalie incluir um titular com rendimentos estáveis.
Revisto em . Confirme os dados em fontes oficiais: Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 (Banco de Portugal) · Portal do Cliente Bancário (Banco de Portugal) · Portal das Finanças
Informação indicativa e geral, sem carácter de aconselhamento personalizado nem de proposta. As condições e a legislação podem mudar; confirme os dados com a sua instituição ou com um especialista.